保單需求分析指令

客戶風險輪廓：35歲男性科技業工程師，家庭責任高（有房貸加育兒加配偶依賴），收入依賴度極高（太太無收入），科技業久坐職業風險中等。現有保障盤點：已有壽險300萬（基本足夠覆蓋房貸，但未計入收入替代），醫療險僅15萬限額略低。明顯缺口：無失能險為最大漏洞（若長期失能喪失工作能力，壽險不理賠），無重大疾病一次金，醫療實支額度偏低。優先順序：1 失能險——科技業有職業性失能風險，家庭完全依賴此份收入，一旦失能無收入來源後果最嚴重；2 重大疾病一次金——治療期間收入斷鏈，300萬壽險是身故才賠付；3 提高醫療實支限額——15萬在自費手術材料日益普遍的現在明顯不足。建議開場白：「我幫你做了個保障健診，發現有一個地方如果發生了，你現有的保險是沒有辦法幫到你的，可以花三分鐘讓我說明嗎？」注意事項：以上為分析架構，不代表任何保費報價或理賠保證，請依法規辦理正式保單規劃流程。